Если вы собираетесь взять кредит…

Если вы собираетесь взять кредит&hellip

&nbsp

Защита прав потребителей финансовых услуг, повышение финансовой грамотности населения по-прежнему остается актуальной для Роспотребнадзора. В деятельности современных финансовых организаций много сложного и специфичного, что непонятно и неизвестно гражданам, не имеющим специального экономического образования. А если учесть, что получение кредита зачастую вызвано жесткими обстоятельствами: безвыходное положение, срочность, отсутствие альтернативных вариантов, потребители склонны к совершению необдуманных действий и ошибок.

Так, в период с 2008 года по 30 июля 2011 года общее количество обращений граждан в территориальные органы Роспотребнадзора по различным аспектам нарушения их прав со стороны хозяйствующих субъектов, осуществляющих свою деятельность на рынке финансовых услуг (главным образом, в области потребительского кредитования) достигло почти 40 тысяч.

Анализ этих обращений показывает, что большинство потребителей наступают на одни и те же грабли &ndash повторяют одни ошибки.

В ГражданскомКодексеРФ установлено, что стороны (граждане, юридические лица),заключая договор купли-продажи, вправе предусмотреть в нем оплату товаров через некоторое время после передачи товара покупателю, т.е. в рассрочку. Все условия сделки: время оплаты, время передачи товара, стороны устанавливаютв соответствующем документе - в договоре купли-продажи. И заключается такой договор между двумя сторонами: продавцом и покупателем.&nbsp

Но в последнее время наиболее часто встречающейся формой приобретения товаров стала покупка товаров в кредит. Приобретаются в кредит в основном бытовая, сложнобытовая техника, автомашины, мебель. Потребители приходят в магазин и покупают товары, которые необходимы для жизни, для дома, для семьи. Должны сказать, что данный вид продажи товаров популярен у граждан и объем товаров, приобретаемых в кредит значителен. Для потребителя главное - получить тот товар, который понравилсяи крайне необходимему и его семьев настоящее время. Желание немедленно заполучить товар затмевает даже значительное увеличение его цены, хотя, тот факт, что платить придется в будущем и небольшими частями помогает решиться на кредит. То, что при этом потребитель подписывает дополнительный документ, который в действительности является кредитным договором, и вступает во взаимоотношения с третьей стороной &ndash банком - его не беспокоит. Довольно часто потребители ошибочно думают, что подписывают дополнительный документ с магазином.&nbsp

Изучая жалобы, поданные потребителями, в Управление Роспотребнадзора, выясняется, что потребителями договора подписываются без изучения текста, более того, зачастую потребители даже не читают договор, а просто ставят свою роспись там, где им укажут. При этом они даже не подозревают, какие проблемы их ждут впереди.&nbsp

Вот один из типичных случаев, приведу его в назидание другим. К одной гражданке позвонили с заманчивым предложением бесплатно почистить ковры в её квартире. Слюнки потекли от такого сыра! И мышеловка тут же захлопнулась: доверчивую даму убедили в том, что её дальнейшая жизнь немыслима без удивительного чудо-пылесоса. Дорогой? Нет проблем: только сейчас и только для вас кредит с наивыгоднейшими условиями, только одна подпись и пылесос ваш! Наутро, трезво осмыслив свои действия, гражданка обращается к продавцу с просьбой отменить сделку. И тут, оказывается, что кредит она заключила не с фирмой, торгующей пылесосами, а с банком, который вообще находится в другом городе. Продавец отказывается забирать у нее пылесос, ссылаясь на кредитную организацию, которая не соглашается расторгать договор и требует погашения кредита в полном объеме. А расторгнуть кредитный договор с банком &ndash это целая история! Для этого нужно обращаться в суд, нанимать адвоката. Суд будет разбираться по делу некоторое время (иногда годами), и пока суд не примет решение (и еще не факт, что удовлетворит ваш иск) - платить по кредиту придется, причем с процентами, а иначе насчитывается пеня за неуплату. Вот так одна подпись, один необдуманный поступок оборачивается множеством забот и сильной головной болью.

Еще один случай из практики защиты прав обратившихся в Роспотребнадзор потребителей. Он учит тому, что подписывая кредитный договор, прежде всего, необходимо точно выяснить, какую сумму взноса следует платить ежемесячно и во сколько обойдется покупка в итоге. Один молодой человек решил срочно купить мобильный телефон. Причем, наряду с потребностью в мобильной связи, молодой человек реализовал свою высокую потребность в признании: телефон был выбран не из дешевых &ndash за 10 тысяч рублей. Выплачивал молодой человек потихоньку кредит, а через год обнаружил, что уплатил уже 17 тысяч. С этим откровением он обратился в Управление Роспотребнадзора. Если бы на момент заключение кредитного договора он осознавал во что выльется ему кредит, то наверняка, не совершил бы эту сделку!&nbsp

Многие потребители, на момент заключения договора не понимают, что проценты годовых, еще не являются той окончательной суммой, в которую выльется их кредит. В неё также входит оплата открытия кредитного счета, оплата за ведение счета и другие начисления. Чаще всего приходится сверх полученного кредита уплатить еще 70-85 % стоимости купленного товара. А если не внести очередной взнос вовремя, пропустить срок, то также придется раскошеливаться. Иным недисциплинированным и неорганизованным потребителям в конечном итоге кредит обходится в 4, а были случаи, что и в 15 раз больше той суммы, которую они взяли в кредит! Обидно, ведь берем мы чужие деньги, а платить приходится свои!

За свою финансовую и юридическую неграмотность потребителю порой приходится очень дорого платить: и деньгами и нервами. Вот, например, многие из вас, дорогие читатели, знают, что при уплате последнего взноса по кредиту нужно получить от банка бумагу, в которой говорится об окончании кредитных отношений, письменно подтверждается, что клиент ничего уже не должен банку? Одна из наших потребителей взяла в банке кредит и решила погасить его досрочно. Заблаговременно, за три дня до определенной даты она внесла, согласно оставшегося долга, 92 тысячи рублей. Потребитель наивно полагала, что расплатилась по кредиту и жила себе спокойно и счастливо. Но через некоторое время от нее потребовали уплаты 36 тысяч, затем 89, 106, а через 2 года - более 300 тысяч. Оказалось, что деньги поступили в банк через день после той самой, определенной даты и началось начисление пени. В настоящее время это дело рассматривается в суде.

Еще одна проблема, с которой часто встречаются наши потребители, покупая в кредит товары, в частности сложную бытовую технику, автотранспорт. Это когда проходит некоторое время и в товаре обнаруживается недостаток.

В ст.18 Закона РФ О защите прав потребителей установлено, что потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, по своему выбору вправе: потребовать замены на аналогичный товар потребовать замены на подобный товар (с перерасчетом цены) потребовать соразмерного уменьшения покупной цены потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы.&nbsp

Все эти вопросы достаточно легко решаются, если покупатель приобрел товар и заключил договор об оплате товара в кредит с одним и тем же продавцом. Потребитель сам выбирает, что ему в данном случае более подходит - обмен товара, устранение недостатков, расторжение договора.

Совершенно другие правоотношения, если в сделке участвую три стороны: Банк, Продавец и Покупатель. Главное в том, что покупатель при наличии у него некачественного товара не вправе самостоятельно в одностороннем порядке прекращать правоотношения с Банком и не оплачивать суммы кредита. Договор может быть расторгнут по соглашению сторон, а в случае отказа только одной из сторон, договор расторгается только по решению суда.

Отсюда следует, что Потребитель обязан обратиться к Банку с предложением о расторжении договора в связи с существенным нарушением его прав, а при его отказе - обратиться с исковым заявлением в суд о расторжении договора с Банком. В случае если Банк в добровольном порядке расторгнет кредитный договор, потребитель должен получить от Банка документ о подтверждении расторжения договора и прекращения его обязательств. Если Потребитель прекратит в одностороннем порядке оплачивать кредит, Банк будет вправе начислять потребителю штрафы и дополнительные проценты.

Получив от Банка официальную информацию о прекращении кредитного обязательства, потребитель вправе обратиться к Продавцу, продавшему ему некачественный товар и потребовать возмещения убытков в полном объеме (сумму кредита и сумму расходов по получению кредита). При неудовлетворении Продавцом требований Потребителя в добровольном порядке, иск подлежит рассмотрению судом.

Добиться выполнения прав потребителей достаточно хлопотно, но реально и возможно. Решать такие проблемы следует своевременно и незамедлительно. Хотя, лучше всего, эти проблемы предусмотреть и избежать. Вот еще один пример из нашей с вами жизни. Последнее время жители нашей республики получают по почте кредитные карточки: активируешь её по телефону и идешь в банкомат, снимаешь 30-50 тысяч рублей. К карточке прилагается информационный листок, где указано, что платить нужно два минимальных размера. Вместо того, чтобы потребовать в банке договор кредитования, потребитель начинает перечислять произвольную сумму. В дальнейшем выясняется, что платил он несколько меньше, чем это требовалось, и все это время на него начислялись штрафные проценты. Так один из наших потребителей взял по карточке 49 тысяч рублей, выплатил с процентами 86, а к тому же ему представили к уплате дополнительный долг в размере 62 тысяч рублей. Вот что значит не ознакомиться с условиями кредитного договора!

Но иногда, бывают и такие ситуации: потребитель внимательно знакомится с условиями договора, терпеливо разбирается в них и приходит к выводу, что они невыгодные или ущемляют его права. Обращаться к кредитно организации с предложением изменить условия договора бесполезно &ndash договор не для того составлен и тщательно проработан юридической службой банка, чтобы всякий потребитель менял его как хотел. Но нашему потребителю кредит крайне необходим, так получилось, что другого выхода нет. Как быть? С позиции действующего в России законодательства наш потребитель может предпринять только следующее: заключить договор кредитования, а затем обратиться в суд с требованием изменить условия договора, в том случае, если он ущемляет его законные права. Но при этом, есть следующие минусы: потеря времени, дополнительные расходы, связанные с судебным делом. Как завершится тяжба предвидеть сложно, но гражданин может испортить свою кредитную историю, попав в черные списки и не один банк не предоставит ему кредит. Именно поэтому многие потребители подписывают договор кредитования не вчитываясь в его условия, заранее соглашаясь на всё.

Ты, правда, хочешь,

Чтоб однажды пелена

Упала с глаз?

Прежде чем взять кредит или купить товар в кредит, задумайся, на что ты идешь! Действительно ли тебе жизненно необходимо получить этот товар немедленно? Внимательно изучи условия кредитного договора и уточни сумму ежемесячного взноса. Рассчитай, во что выльется покупка в итоге. Как только ответишь на все эти вопросы, тогда и решай: брать кредит или приобрести товар другим способом.

Е.Покровская,пресс-секретарь

Управления Роспотребнадзора по КЧР