Консультация потребителям по уплате комиссионных услуг в случае заключения договора банковского кредита

Консультация потребителям по уплате комиссионных услуг в случае заключения договора банковского кредита

 

В адрес Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Карачаево-Черкесской Республике поступают обращения граждан на действия кредитных организаций (Банков), в том числе и по включению в договора кредитования условий, ущемляющих права потребителей, а именно: - взимание комиссии за ведение ссудного счета (выдачу кредита, обслуживание кредита).

Управлением Роспотребнадзора данные жалобы рассматриваются в пределах компетенции. В случаях, когда не истек срок давности привлечения к административной ответственности, установленный ст. 4.5 КоАП РФ (один год со дня совершения административного правонарушения, а моментом совершения административного правонарушения, т.е. временем нарушением прав потребителей Высшие арбитражные суды Российской Федерации признали момент заключения договора потребительского кредита), специалистами Роспотребнадзора по данным фактам проводятся внеплановые контрольные мероприятия или административные расследования.

Что касается признания условий договора, ущемляющих права потребителей не действительными, и взыскания возврата денежных средств потребителю,то должны сказать, что в данных случаях потребитель в соответствии со ст. 16 Закона РФ О защите прав потребителей вправе и должен обратиться в судебные органы с исковым заявлением о признании условий договора недействительными. 

В ст. 16 Закон РФ О защите прав потребителей законодатель установил, что Если условия договора ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, они признаются недействительными. И далее Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с нормами ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 О защите прав потребителей и ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом. Но согласно положениями ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года со дня заключения договора, следовательно, законодатель в гражданском процессе предусмотрел возможность потребителю защитить себя в значительно больший срок с момента заключения договора, в котором Банк установил для потребителя условия, ущемляющие его права.

В соответствии с п. 2 ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 О защите прав потребителей, потребитель вправе предъявить иск в суд по своему месту жительства или по месту пребывания либо по месту нахождения ответчика либо по месту заключения или исполнения договора. В соответствии с законодательством о налогах и сборах и п. 3 той же ст. 17 Закона № 2300-1 при обращении с иском в суд потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, связанным с нарушением их прав.

При обращении в суд потребитель вправе обратится с заявлением о привлечении Управления Роспотребнадзора по Карачаево-Черкесской Республике как уполномоченного федерального органа исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей для дачи заключения по гражданскому делу в целях защиты прав потребителей в силу того, что взаимосвязанными положениями ч. 1 ст. 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 40 Закона № 2300-1 Роспотребнадзор и его территориальные органы правомочны до принятия решения судом первой инстанции вступать в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, участвующих в деле, для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей, (при подаче иска это достигается посредством включения государственного органа в состав участников дела, после возбуждения соответствующего гражданского дела - отдельным заявлением истца).

Приложения:1.Примерный образец искового заявления

2. Образец заявления в суд о привлечении Управления Роспотребнадзора по Карачаево-Черкесской Республике для дачи заключения по делу.

Образец искового заявления (примерный)

В _____________районный суд,

(свыше 50 т.р.)

Мировому судье судебного участка № __

КЧР

(до 50 т.р.)

г. _________________

Адрес: г. ________________,

ул.______________________

 

Истец: Ф.И. О.

Адрес :: г. ______________,

ул.______________________

 

Ответчик: НАИМЕНОВАНИЕ БАНКА

Адрес:

Исковое заявление о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств

_____ года между мной и ответчиком был заключен Кредитный договор № ________________, в соответствии с которым Кредитор (НАИМЕНОВАНИЕ БАНКА) был обязан предоставить мне, потребителю-заемщику кредит в сумме _______ рублей под_____% годовых.

В п.________ Договора Банк предусмотрел, что кредитор открывает Заемщику ссудный счет № _______ и за открытие, обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж (тариф) и вносит плату в сумме _____ за ежемесячное ведение ссудного счета не позднее даты выдачи кредита. Таким образом, Банк при выдаче кредита удержал с меня сумму, указанную в п. _____ Кредитного договора, а также сумму _______ за ежемесячное ведение ссудного счета, а всего удержал за период с ________ по _______ ____ рублей. В связи с этим, полагаю, что действия Банка по удержанию указанных сумм, а также условия кредитного договора, предусматривающее мое обязательство по уплате этой суммы противоречат действующему законодательству по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Законодатель, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений (процентов), установил также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей, а именно:

- заключить кредитный договор

- предоставить денежные средства в размере и на условиях кредитного договора

- вернуть полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Фактически, Банк заключил со мной договор потребительского кредитования, условия которого противоречат содержанию правоотношений, определенных законодателем, т.к. Банк помимо действий, изложенных в диспозиции ст. 819 ГК РФ, обязывает заемщика, т.е. потребителя, совершить еще одно: уплатить единовременный тариф за открытие ссудного счета и ежемесячные &ndash за ведение ссудного счета. Положения кредитного договора были сформулированы самим Банком, и отказаться от каких либо условий Кредитного Договора у меня не было возможности, так как мне не выдали бы кредит.

В соответствии ст. 821 ГК РФ законодатель предоставил Банку право отказать в предоставлении кредита только в двух случаях:

-при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок

- в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита. Законодатель не связывал право банка на отказ от предоставления кредита с нежеланием заемщика оплачивать дополнительные комиссионные вознаграждения.

Согласно ст.29 Закона О банках и банковской деятельности для кредитных учреждений существует два вида вознаграждения при осуществлении банковских операций: проценты комиссионное вознаграждение. Перечень банковских операций приведен в ст. 5 Закона О банках и банковской деятельности и он закрытый - расширенному толкованию не подлежит.

Комиссионные услуги и комиссионное вознаграждения установлены в ст. 990 ГК РФ: по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента и для комитента. Но, заключая договора потребительского кредита, Банк совершает банковские операции с потребителем от своего имени, т.е. в сделке участвуют две стороны: потребитель и Банк. В силу пункта 2 ст. 5 Федерального закона О банках и банковской деятельности от 02 декабря 1990 года № 395-1, размещение Банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Ссудные счета не являются банковскими по смыслу главы 45 ГК РФ: потребитель не имеет банковского счета в Банке, открытого по его заявлении. Банк в соответствии с кредитным договором открыл потребителю и вел кредитный счет или ссудный счет по кредитной сделке, который хотя и назван текущим банковским счетом, но не имеет никакого отношения к Банковскому счету, взаимоотношения по которому урегулированы ст. ст. 845 - 860 ГК РФ. Кредитный или ссудный счет это группа бухгалтерских счетов, служащих для отражения, учета задолженности заемщика банку по выданным ссудам и возврату кредита. Кредитный счет &ndash это способ бухгалтерского учета денежных средств, это внутренняя деятельность Банка, которую Банк ведет в соответствии с Инструкцией Банка России от 14.09.2006 года № 28-И Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам(депозитам). Согласно Положению Центрального банка России от 26 марта 2007 года № 302-П О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации назначением ссудных счетов является, в том числе учет кредитов, предоставленных кредитной организацией физическим лицам. Банк нарушает права потребителя, требуя и взыскивая с потребителя денежные суммы за открытие и ведение ссудного счета. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных документов Центрального Банка России и пункта 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность банка, но не перед Заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу Закона. Условия кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета, свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в которых он не нуждается: таким образом Банк возлагает на потребителя часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета. Считаю, что открытие и ведение ссудного счета, зачисление денежных средств на ссудный счет, досрочное погашение кредита, выдача справки о наличии ссудного счета является составной частью кредитного процесса.

Считаю, что условия договора по взысканию с потребителя денежных средств комиссии за открытие и ведение банком ссудных счетов, ущемляют права потребителя и является нарушением требований пункта 1 статьи 16 Закона РФ О защите прав потребителей.

Согласно ст. 16 Закона РФ О защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В этой связи являются незаконными действия Банка, обуславливающие заключение кредитного договора с гражданами-потребителями обязанностью заключения иного договора, в рамках которого потребитель несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора (открытие и ведение ссудного счета и взимание комиссии за указанные услуги).

Таким образом, условия Кредитного договора № ______ от _______, согласно которого на меня возлагается обязанность уплатить кредитору единовременный платеж (тариф) за открытие и ежемесячные платежи за обслуживание ссудного счета, противоречат действующему законодательству. Согласно ч. 1 ст.16 Закона РФ О защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными. Ввиду изложенного, упомянутый кредитный договор, в части предусматривающий мою обязанность платить комиссию за открытие и ведение ссудного счета, является ничтожным.

В соответствии с п.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

17 ноября 2009 года Президиум Высшего Арбитражного суда РФ вынес постановление по делу № ВАС-8274/09, в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет права потребителей и образует объективную сторону состава административного правонарушения, предусмотренного ч.2 ст. 14.8 КОАП РФ Иные нарушения прав потребителей. Президиум Высшего Арбитражного суда РФ в своем постановлении № 7171/09 от 02.03.2010 г. также указал, что включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и введение ссудного счета нарушает права потребителей. Согласно ст. З Федерального конституционного закона от 31 декабря 1996 года № 1-ФК О судебной системе Российской Федерации в Российской Федерации судебная система единая. В соответствии со ст.23 ФКЗ Высший Арбитражный суд Российской Федерации является высшим судебным органом по разрешению экономических споров и дает разъяснения по вопросам судебной практики.

Считаю, что неправомерными действиями Банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, мне причинен моральный вред, который заключается в нравственных страданиях выразившийся в том, что при заключении договора кредитования № _______от года были нарушены мои права, как потребителя банковских услуг. Согласно ст. 15 Закона РФ О защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинившим вред при наличии его вины. Моральный вред я оцениваю в _____ рублей.

В соответствии с положением п. 3 ст. 17 Закона РФ О защите прав потребителей потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Возможность применения законодательства о защите прав потребителей к отношениям по предоставлению гражданам кредитов, открытию и ведению счетов клиентов-граждан вытекает из вводной части Закона О защите прав потребителей, подтверждается разъяснениями, содержащимися в п.1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2004 года № 7 О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей (в редакции от 11.05.2007 г.).

Пунктами договора порядок претензионного досудебного урегулирования спора не определен. В п. 7.3 Договора указано, что споры по договору рассматриваются в соответствии с действующим законодательством в судебном порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 166-168, 779, 819 ГК РФ, ст.ст. 16-17, ст. 40 Закона РФ О защите прав потребителей, п.2 ст.5 ФЗ О банках и банковской деятельности, ст.ст. 3, 131 ГПК РФ,

ПРОШУ:

1. Признать недействительным п. ___ Кредитного договора № __от _____года.

2. Применить последствия недействительности ничтожных условий, указанного в п.___ Договора, обязав ответчика возвратить истцу неосновательно удержанные денежные средства в сумме ______ рублей .

3. Взыскать с (НАМЕНОВАНИЕ БАНКА) компенсацию морального вреда в сумме ____ рублей.

4. Привлечь к участию в деле для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей Управление Роспотребнадзора по КЧР.

Приложение:

1. Копия искового заявления,

2. Копия кредитного договора №___ от__ года.

Образец заявления о привлечении Управления Роспотребнадзора по Карачаево-Черкесской Республике как уполномоченного федерального органа исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей для дачи заключения. (примерный)

В _____________районный суд,

(свыше 50 т.р.)

Мировому судье судебного участка № __

КЧР

(до 50 т.р.)

г. _________________

Адрес: г. ________________,

ул.______________________

 

Истец: Ф.И. О.

Адрес :: г. ______________,

ул.______________________

Ответчик: НАИМЕНОВАНИЕ БАНКА

Адрес:

ЗАЯВЛЕНИЕ

Прошу привлечь Управления Роспотребнадзора по Карачаево-Черкесской Республике, как уполномоченного федерального органа исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей для дачи заключения по гражданскому делу в целях защиты прав потребителей в силу действия ч. 1 ст. 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 40 Закона № 2300-1 О защите прав потребителей деле.

дата

подпись